Статистика говорит о том, что рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум: за четыре года начиная с января 2004 г. объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2008 г. почти 3 трлн руб., что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора. Данные социологических опросов свидетельствуют о взрывном характере роста: больше трети россиян за последние 2-3 года воспользовались потребительскими кредитами, причем некоторые не единожды, а ежели учесть и членов их семей, то пропорция охваченного населения составит уже около 60-65%. О каких же осложнениях идет речь? Задача в том, что размеры невозвратов в секторе кредитования населения увеличиваются с каждым годом, причем растут быстрее, чем объемы выдаваемых кредитов.

Казалось бы, все должно быть наоборот: с развитием рынка, накоплением информации о реальных заемщиках часть невозвратных долгов должна снижаться. Но этого не происходит, невозвраты растут как в абсолютном, так и в относительном размере. Главные причины, таковы: с одной стороны, формирование рынка потребительского кредитования глубоко опережает развитие его законодательного регулирования, а в остальной - упирается в достаточно невысокий уровень финансовой культуры населения.

Россияне живут одним днем, большинство не уверены в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАФИ, проведенного в апреле 2008 г., планирование личного бюджета у россиян крайне мал, причем только пятая доля опрошенных уверены в том, что знают, каков будет их доход через год, а треть населения не имеют представления о своих расходах даже на месяц. Чувство нестабильности распространяется и на оценку перспектив экономики в целом, ожидание кризиса не покидает людей даже после семи лет относительной стабильности.

Доверие банкам также невысоко: всего треть населения России доверяет банкам или за последние три года стали доверять больше, чем раньше. Остальные 60% населения банкам не доверяют, за последние три года стали доверять меньше или затрудняются определить свое отношение к ним..

Таким образом, напрашивается вывод о том, что потенциал кредитоспособных и добросовестных заемщиков уже исчерпан и дальнейшее расширение потребительского кредитования будет проистекать за счет менее надежных заемщиков либо укладываться дополнительной кредитной нагрузкой на одних и тех же людей, что ещё повышает возможность невозвратов.

А следовательно, страх потребителей оказатся неспособными своевременно расплатиться с банком по кредиту целиком оправдан. Поэтому закон о банкротстве способен найти решение проблемы тех должников, долг которых перед банками непосилен.

Процедура банкротства помогает таким людям подвести черту и начать свою финансовую жизнь с чистого листа. Существование такой возможности чрезвычайно важно, так как каждый заемщик может угодить в трудную ситуацию в связи с болезнью или разводом. Известно, что если долговая нагрузка излишне велика, то человек теряет мотивацию работать.

В такоц ситуации банкротство является единственным выходом. Человек расплачивается по своим долгам настолько, сколь может, а остальные ему прощаются. Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, потому что риски таких невозвратов уже заложены в процентную ставку и банки ничего не теряют, а лишь освобождают свои балансы от этих долгов. Таким образом, данный закон является своеобразной страховкой для заемщиков.

Для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран. При всем при том закон работает, только если люди прибегают к этой процедуре в самых крайних случаях, когда банкротство считается вынужденной мерой, а не легальным способом ухода от выплаты долга.

То есть требует определенной финансовой культуры, в которую входят и долгосрочное финансовое планирование, и стремление к положительной кредитной истории, и определенный уровень материального достатка, рисковать которым человек не хотел бы ради выигрыша от возможности не платить по своим долгам. Даже в США, где финансовая культура довольно развита, закон о банкротстве физических лиц пришлось ужесточать в 2005 г.

Как могут повести себя россияне, когда этот закон вступит в действие? В мае этошо года мы получили следующие ответы на ключевые вопросы, связанные с отношением к кредитам: не считают преступлением невозврат банковского кредита 15%, еще 10% затруднились ответить, большинство же - 75% - полагают, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением. 15% - много это или мало? В прошлом году схожий вопрос задавался об отношении к мошенничеству со страховыми компаниями. Там доля людей, признавших допустимость обмана страховых компаний, была выше: 28%. Таким образом, моральное одобрение недобросовестного поведения по отношению к банкам в два раза ниже.

Что же нужно делать, чтобы отношения между банками и клиентами складывались без обмана? Каковы причины, позволяющие людям оправдывать таковой обман? Во-первых, невозврат кредита считается ответом на то лукавство, которое сами банки допускают при продаже кредитов населению, скрывая их реальную стоимость.

Действительно, в самом начале, когда банки впервые предложили данную услугу населению, они, столкнувшись с высокой неопределенностью, будет ли народ брать кредиты, и заложили в цену кредитов высокие процентные ставки, для того чтобы подстраховать себя.

При этом, чтобы кредиты лучше продавались, банки замаскировали ставки различными дополнительными платежами. Это работало, но только до определенного момента. Как только люди поняли, что реальная стоимость кредита гораздо выше рекламной, пришло разочарование и раздражение. В результате ЦБ обязал банки разъяснять своим клиентам стоимость кредитов и их процентную ставку. И все-таки только этой меры очевидно недостаточно.

В настоящее время разрабатывается закон о потребительском кредитовании, где есть меры, направленные на то, чтобы при заключении договора кредитования заемщик был вполне информирован и понимал последствия своих действий. Например, ещё встречаются случаи, когда люди считают кредит подарком и пишут жалобы на то, что банк требует деньги обратно, да еще с процентами.

Закон о банкротстве физических лиц направлен на борьбу только со второй причиной - он позволит сформировать механизм облегчения участи тех, кто попал в долговую кабалу из-за каких-то внезапных обстоятельств, грубо ухудшивших их материальное положение.

Однако важно, провести соответствующие законы единым пакетом. Если закон о банкротстве будет введен, а процедура выдачи кредитов останется без изменений, то это может привести не к снижению, а к росту числа невозвратов и повторению американского опыта. Кроме законов нужно также пустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередность на развитие основ финансовой культуры: умения составлять бюджет, осознания ответственности за последствия своих действий, умения отличать информацию от рекламы.

Главное - не допустить, чтобы вместо повышения финансовой грамотности мы получили продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов, а вместо пакета законов, регулирующих потребительское кредитование, только единственный закон о банкротстве физических лиц.

По материалам http://pro-credit.ru/press/analitika/article-item_4601