По данным Центробанка России, к 1 апреля 2008 года задолженность россиян перед банками достигла в общей сложности 3,19 триллиона рублей. Эта сумма складывается из кредитов, которые наши соотечественники получили в рублях (на 2,8 триллиона) и в иностранной валюте (390 миллиардов в пересчете на рубли). Принимая во внимание население России - около 142 миллионов человек, получается, что каждый из нас должен финансовым организациям более 22 тысяч рублей.

По большому счету, такой расчет можно назвать "средней температурой по больнице". Понятно, что многие россияне даже не знают, что такое кредит, а некоторые успели взять в банке не один займ. Кстати, речь идет в основном о долгосрочных (а значит по большей части ипотечных и достаточно крупных) кредитах.

Впрочем, российские компании взяли в долг у банков еще больше средств: в начале мая стало известно, что общий объем корпоративных кредитов достиг 10,3 триллиона рублей. Только за первый квартал фирмам было выдано 937,4 миллиарда рублей.

Если сравнивать объем кредитов с объемом российского ВВП (в 2007 году - 942 миллиарда евро, то есть примерно 35 триллионов рублей), получается, что организации задолжали банкам примерно треть ВВП, а физические лица - около девяти процентов ВВП. А если с запланированными на 2008 год доходами федерального бюджета (6,64 триллиона рублей), то 155 и 48 процентов соответственно.

Зато если сравнить кредитную активность россиян и, скажем, американцев или британцев, окажется, что все не так уже плохо. К примеру, в конце 2007 года, по оценкам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers, общая сумма выданных подданным Соединенного Королевства кредитов превысила 1,3 триллиона фунтов стерлингов (2,6 триллиона долларов, или около 63,7 триллиона рублей). В среднем каждый взрослый британец был должен банкам 33 тысячи фунтов стерлингов (66 тысяч долларов или около 1,6 миллиона рублей). А жители США к концу прошлого года только по кредитным картам получили в кредит 915 миллиардов долларов.

Известно, что в долг берутся чужие деньги и на время, а отдаются свои и навсегда. Жители Старого и Нового Света уже столкнулись с финансовым кризисом, который разразился из-за того, что в США было выдано слишком много кредитов на жилье. Затем цены на недвижимость упали, и американцы не смогли рефинансировать займы, перезаложив купленные дома. Теперь финансисты всего мира пространно рассуждают о том, случилась ли уже рецессия в США или нет, сколько времени будет продолжаться кредитный кризис, а также сколько из-за него потеряют экономики и финансовые организации. Пока ожидается ущерб на 1,2 триллиона долларов, но то ли еще будет.

Несмотря на то, что в нынешнем году на Всемирном экономическом форуме вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин назвал Россию "островом стабильности" в океане кризиса, надеяться "отсидеться" на этом острове без потерь, видимо, не стоит. Так, согласно данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое занимается рефинансированием ипотечных кредитов, по итогам первых трех месяцев 2008 года доля просроченных ипотечных займов выросла на 32 процента и составила 7,06 процента. Впрочем, по сравнению с февралем этот показатель даже снизился - на 0,14 процента.

Нелегко представить, каким образом россияне смогут прекратить "жить в долг" и вернуть кредиты, тем более, что прекращать брать займы никто не собирается. Несмотря на снизившийся темп выдачи средств банками, кредитные портфели продолжают "пухнуть". Тем не менее, вариантов дальнейшего развития немного: либо кризис невозвратов и списание банками активов, либо постоянное рефинансирование долгов, то есть "занять где-нибудь еще, чтобы вернуть где-то".

В принципе, существует еще такой вариант, как "заработать и отдать". Вот только многие россияне наверняка сочтут его призрачным.

Нынешний финансовый кризис в США, останется в иcтории, как самый тяжелый после окончания Второй мировой войны. Кризис оставит много жертв. Люди потеряют свои дома, потеряют свои рабочие места, прежде чем федеральное правительство найдет выход из создавшегося положения. По оценке экспертов в ближайшие несколько лет 15-20 миллионов американцев будут иметь дома стоимостью ниже, чем их долг по ипотечному кредиту. Кто виноват в сложившейся ситуации и где справедливость?

Для простых людей все кажется достаточно просто, это ипотечные брокеры и банкиры, и сами банки, агентства недвижимости, не в последнюю очередь и правительство. Оно в конце концов, узаконило этот вид кредитования, что позволило банкам оформлять ипотеку, а затем вскрытие этих обязательств перед инвесторами. Ведь многие не могут понять, состоит в том, что нет недостатка в вину бродить от домовладельцев покупать больше дома, чем они могли позволить себе агентов по торговле недвижимостью ищет более комиссию США.

Начнем с собственников жилья - людей, которые в настоящее время находятся в страхе в ближайшее время, потерять свои дома. Большинство из них ранее не имели стабильных доходов и не были подготовлены для расходов, связанных с домовладения. У них просто не хватает основ экономических знаний. Однако финансовая безграмотность не снимает с этих людей их ответственность. Каждый заемщик соглашается с условиями кредитования подписывая договор.

Закон дает потребителям право отменить некоторые кредитные операции, связанные с залогом на их жилье. Им же регулируется максимальные процентные ставки, и предоставляет возможность для своевременного и справедливого разрешения споров. Но закон не регулирует расходы, сборы и комиссии, которые платит заемщик в стадии оформления кредита и в дальнейшем если это оговорено в договоре.

Несколько месяцев назад, когда ипотечный кризис, только начинался, в "Нью-Йорк Дейли Ньюс" была опубликована статья о молодой семье, которая купила в ипотеку дом и в настоящее время сталкивается с перспективой банкротства. Газета с сочувствием отнеслась к этой семье, подчеркнув тот факт, что они живут американской мечтой, и что эта мечта вот-вот развалится. У меня вызывает тревогу тот факт, что ясно видно на фото, которые сопровождает эту статью, это новый, огромный и очень дорогой телевизор с плоским экраном, который висит на стене. Если бы я вдруг столкнулись с перспективой потерять свой дом и моя семья могла оказаться на улице, эта была бы первая вещь которую я бы продал. Очевидно, что нашему обществу нужны простые навыки финансовой грамотности. И что слишком плохо это изучается в нашей образовательной системе.

Давайте теперь обсуждим агентов по торговле недвижимостью. Два года назад мы продали старый и купили новый дом. Агента мы использовали для покупки нового дома, и были совершенно им довольны. По нашему мнению, он справился со всеми нашими пожеланиями четко и быстро. Он ответил на все наши вопросы грамотно и профессионально. Мы посоветовали этого человека нашим друзьям, что привело к уменьшению нам дополнительных расходов. Мы и впредь будем рекомендовать его для всех кто хотел бы купить или продать дом в нашем районе.

Мы не могли купить новый дом не продав старый. Мы решили выставить его на продажу самостоятельно. На следующий день мы дали объявление о его продаже. Наш телефон не замолкал от звонков агентов по торговле недвижимостью. Через несколько дней один из агентов предложил приемлемую сумму, и мы приняли его предложение. В конечном итоге мы получили на $ 1000 меньше, чем мы хотели на снижение цены рынка недвижимости. Наш агент выступал в качестве ипотечного брокера. На заключительном этапе, мы узнали, что он подписал документы с покупателем о том, что он (наш агент) представляет их (покупателей), и мы подписали документы, заявив, что он представлял нас (продавцов). Мы также узнали о том, что покупатель выплачивает агенту вознаграждение, примерно 3% от покупной цены после окончания сделки. Их первая ипотека была с высокой фиксированной ставкой. Я убежден в том, что они не знали до последнего дня, сколько будет их ежемесячный платеж. Были эти люди глупы или просто неопытны либо введены в заблуждение недобросовестным агентом недвижимости в сочетании ипотечного брокера?

Банки также виноваты. Да банки регулируют кредитные условии ипотеки. Платежеспособность заемщиков, конечно явилась причиной ужесточения кредитных принципов. Уже тогда, покупатель дома должен был на самом деле иметь достаточно денег для первоначального взноса 10 или даже 20%, прежде чем банк мог рассмотреть возможность ипотечного кредитования. Хотя такой подход работал, ипотека была не доступна большей категории граждан. Определенная истина в этом есть. За последние пять или шесть лет банки сделал изменения по ипотеки. По большей части, они снизили критерии, которые были высоки, до степени, что практически любой может участвовать в получение ипотечного кредита не смотря на платежеспособность. Некоторые люди даже с помощью ипотечных кредитов, приобретали имущество дороже, иногда на 25% , чем это имущество стоило.

Федеральная резервная система и правительство, ответственны за денежно-кредитную политики в стране, а также за контроль и регулирования деятельности банков. Что может сделать ФРС, для стабильного экономического роста и предотвращения инфляции? Стабильный уровень цен является благоприятным фактором для устойчивого производственного роста и занятости. Кроме того, стабильные цены стимулируют сбережения и, косвенным образом, способствуют накоплению капитала. ФРС должна регулировать, денежно-кредитные отношения, с тем чтобы содействовать высокому уровню занятости населения, устойчивого экономического роста и стабильным ценам. В тоже время ФРС не может гарантировать, что наша экономика будет расти здоровыми темпами, или что каждый человек будет иметь работу. Достижение этих целей зависит от решения многих людей по всей стране. Ведь мы решаем, как много нам тратить и сколько сохранить, сколько инвестировать в образование, сколько тратить на новые машины и оборудование, или сколько часов в неделю мы будем работать.