За последние три года объем российского рынка кредитования увеличился в 5,5 раза, а объем просрочки - в 13 раз. Несколько раньше Банк России опубликовал данные, по которым за три месяца этого года невозвраты населения банковских кредитов увеличились на 14 млрд рублей и достигли к 1 апреля 110,4 млрд рублей, или 3,4% от общего объема выданных кредитов. С начала года объем просроченных кредитов вырос на 14,5%, а объем выданных кредитов только на 7,6%.

Более 50% просроченных кредитов сегодня, приходится на кредитные карты и нецелевые займы. Это впрочем, неудивительно, учитывая, что именно этот сегмент был локомотивом развития рынка кредитования в последние два-три года. Тем не менее ситуация постепенно меняется. Если в 2006 году доля просроченных автокредитов составляла 5,33%, а ипотеки - 0,12%, то по итогам 2007 года эти показатели выросли до 11,22% и 1,2%, соответственно. В дальнейшем доля ипотеки в просроченном портфеле банков будет расти как раз за счет снижения доли просрочек по потребительскому кредитованию.

Просроченная задолженность по ипотеке растет, и довольно высокими темпами, особенно у региональных банков, которые выдавали кредиты по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), но не очень хорошо эти стандарты соблюдали. АИЖК сталкивался со случаями полного мошенничества, когда обнаруживалась подделка документов и банка, и заемщика.

В 2006-2007 годах наблюдался всплеск ипотечного кредитования. Тогда многие банки смягчили условия выдачи ссуд на покупку жилья, и граждане не преминули воспользоваться ситуацией. Но, к сожалению, часть из них не рассчитала реальную кредитную нагрузку. По прогнозам банкиров, объем просроченной задолженности по ипотеке в целом, скорее всего, будет расти именно по кредитам, выданным год-два назад. Переоценили свою платежеспособность и некоторые автозаемщики. Рост задолженности по автокредитам объясняется большим числом кредитов, которые полтора-два года назад выдавались в автосалонах практически в экспресс-режиме при минимальном количестве отказов.

При этом, основные причины, по которым возникают просрочки, - это все-таки не мошенничество, а смена или потеря работы, или проблемы со здоровьем, причем не предусмотренные страховкой, которую оформляет любой ипотечный заемщик. Впрочем, есть и еще одна любопытная особенность. Наши граждане не любят жить в долг, но и не любят долги отдавать. 90% просроченных кредитов заемщики не отказываются платить, а попросту не соблюдают график платежей, опаздывая с погашением взноса.

www.gzt.ru

С 12 июня банки должны будут доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. «Ведомости» сообщают, что такое требование содержится в указании Центробанка России, утвержденном советом директоров Центробанка России.

По результатам недавней масштабной проверки Центробанк предъявил серьезные претензии к 49 банкам, чьи ставки по потребительским кредитам доходили в реальном выражении до 60-70%. Документ Центробанка был издан для исполнения новой нормы закона «О банках и банковской деятельности», обязывающей банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредитов и наделяющей Банк России правом устанавливать порядок ее расчета.

С момента вступления закона в силу каждый банк при выдаче кредита обязан подробно объяснить заемщику все тонкости получения денег, которые ранее могли оставаться без внимания. Теперь в кредитном договоре будет опубликована информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет, перечень платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре, а также изменения в договоре, влекущие изменение полной стоимости кредита.

Важно отметить, что все подробности денежной операции клиент банка должен узнать до заключения договора или изменения его условий. Эта информация может доводиться до сведения клиента в проекте кредитного договора, документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора. Прежде чем поставить подпись под договором, заемщик должен быть полностью уверен в надежности предстоящей операции. Кроме того, в случае изменения каких-либо условий договора, заемщик будет предупрежден заранее.

Центробанк позаботился о четком закреплении порядка расчета, что исключает для банков возможность по своему усмотрению включать в расчет те или иные платежи.

Большинство крупных игроков рынка розничного кредитования стали раскрывать эффективную ставку с лета 2007 года, когда Центробанк потребовал этого от банков в своем нормативном акте. Тогда же борьбу за раскрытие эффективных банковских ставок с указанием дополнительных расходов клиента начали Роспотребнадзор и Генпрокуратура. Такая необходимость возникла из-за того, что многие кредитные организации заявляли о низкой ставке, но с помощью дополнительных комиссий получали дополнительную прибыль. Ранее банки обязаны были раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную их стоимость, только при формировании однородных портфелей ссуд. Соответствующее указание Банка России действовало с 1 июня 2007 года.

Как сообщают «Ведомости», в мае Центробанк подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту», которую предлагается распространять в местах обслуживания клиентов банков. В документе рассказывается о том, что такое потребительский кредит и какие дополнительные траты предстоят заемщику после того, как он возьмет заем.

В целом нововведения означают, что в случае несоблюдения своих указаний Центробанк сможет применить к банкам санкции, хотя раньше не имел таких полномочий.