С 12 июня банки должны будут доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита. «Ведомости» сообщают, что такое требование содержится в указании Центробанка России, утвержденном советом директоров Центробанка России.

По результатам недавней масштабной проверки Центробанк предъявил серьезные претензии к 49 банкам, чьи ставки по потребительским кредитам доходили в реальном выражении до 60-70%. Документ Центробанка был издан для исполнения новой нормы закона «О банках и банковской деятельности», обязывающей банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредитов и наделяющей Банк России правом устанавливать порядок ее расчета.

С момента вступления закона в силу каждый банк при выдаче кредита обязан подробно объяснить заемщику все тонкости получения денег, которые ранее могли оставаться без внимания. Теперь в кредитном договоре будет опубликована информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет, перечень платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре, а также изменения в договоре, влекущие изменение полной стоимости кредита.

Важно отметить, что все подробности денежной операции клиент банка должен узнать до заключения договора или изменения его условий. Эта информация может доводиться до сведения клиента в проекте кредитного договора, документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора. Прежде чем поставить подпись под договором, заемщик должен быть полностью уверен в надежности предстоящей операции. Кроме того, в случае изменения каких-либо условий договора, заемщик будет предупрежден заранее.

Центробанк позаботился о четком закреплении порядка расчета, что исключает для банков возможность по своему усмотрению включать в расчет те или иные платежи.

Большинство крупных игроков рынка розничного кредитования стали раскрывать эффективную ставку с лета 2007 года, когда Центробанк потребовал этого от банков в своем нормативном акте. Тогда же борьбу за раскрытие эффективных банковских ставок с указанием дополнительных расходов клиента начали Роспотребнадзор и Генпрокуратура. Такая необходимость возникла из-за того, что многие кредитные организации заявляли о низкой ставке, но с помощью дополнительных комиссий получали дополнительную прибыль. Ранее банки обязаны были раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную их стоимость, только при формировании однородных портфелей ссуд. Соответствующее указание Банка России действовало с 1 июня 2007 года.

Как сообщают «Ведомости», в мае Центробанк подготовил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту», которую предлагается распространять в местах обслуживания клиентов банков. В документе рассказывается о том, что такое потребительский кредит и какие дополнительные траты предстоят заемщику после того, как он возьмет заем.

В целом нововведения означают, что в случае несоблюдения своих указаний Центробанк сможет применить к банкам санкции, хотя раньше не имел таких полномочий.

По данным Центробанка России, к 1 апреля 2008 года задолженность россиян перед банками достигла в общей сложности 3,19 триллиона рублей. Эта сумма складывается из кредитов, которые наши соотечественники получили в рублях (на 2,8 триллиона) и в иностранной валюте (390 миллиардов в пересчете на рубли). Принимая во внимание население России - около 142 миллионов человек, получается, что каждый из нас должен финансовым организациям более 22 тысяч рублей.

По большому счету, такой расчет можно назвать "средней температурой по больнице". Понятно, что многие россияне даже не знают, что такое кредит, а некоторые успели взять в банке не один займ. Кстати, речь идет в основном о долгосрочных (а значит по большей части ипотечных и достаточно крупных) кредитах.

Впрочем, российские компании взяли в долг у банков еще больше средств: в начале мая стало известно, что общий объем корпоративных кредитов достиг 10,3 триллиона рублей. Только за первый квартал фирмам было выдано 937,4 миллиарда рублей.

Если сравнивать объем кредитов с объемом российского ВВП (в 2007 году - 942 миллиарда евро, то есть примерно 35 триллионов рублей), получается, что организации задолжали банкам примерно треть ВВП, а физические лица - около девяти процентов ВВП. А если с запланированными на 2008 год доходами федерального бюджета (6,64 триллиона рублей), то 155 и 48 процентов соответственно.

Зато если сравнить кредитную активность россиян и, скажем, американцев или британцев, окажется, что все не так уже плохо. К примеру, в конце 2007 года, по оценкам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers, общая сумма выданных подданным Соединенного Королевства кредитов превысила 1,3 триллиона фунтов стерлингов (2,6 триллиона долларов, или около 63,7 триллиона рублей). В среднем каждый взрослый британец был должен банкам 33 тысячи фунтов стерлингов (66 тысяч долларов или около 1,6 миллиона рублей). А жители США к концу прошлого года только по кредитным картам получили в кредит 915 миллиардов долларов.

Известно, что в долг берутся чужие деньги и на время, а отдаются свои и навсегда. Жители Старого и Нового Света уже столкнулись с финансовым кризисом, который разразился из-за того, что в США было выдано слишком много кредитов на жилье. Затем цены на недвижимость упали, и американцы не смогли рефинансировать займы, перезаложив купленные дома. Теперь финансисты всего мира пространно рассуждают о том, случилась ли уже рецессия в США или нет, сколько времени будет продолжаться кредитный кризис, а также сколько из-за него потеряют экономики и финансовые организации. Пока ожидается ущерб на 1,2 триллиона долларов, но то ли еще будет.

Несмотря на то, что в нынешнем году на Всемирном экономическом форуме вице-премьер и министр финансов Алексей Кудрин назвал Россию "островом стабильности" в океане кризиса, надеяться "отсидеться" на этом острове без потерь, видимо, не стоит. Так, согласно данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое занимается рефинансированием ипотечных кредитов, по итогам первых трех месяцев 2008 года доля просроченных ипотечных займов выросла на 32 процента и составила 7,06 процента. Впрочем, по сравнению с февралем этот показатель даже снизился - на 0,14 процента.

Нелегко представить, каким образом россияне смогут прекратить "жить в долг" и вернуть кредиты, тем более, что прекращать брать займы никто не собирается. Несмотря на снизившийся темп выдачи средств банками, кредитные портфели продолжают "пухнуть". Тем не менее, вариантов дальнейшего развития немного: либо кризис невозвратов и списание банками активов, либо постоянное рефинансирование долгов, то есть "занять где-нибудь еще, чтобы вернуть где-то".

В принципе, существует еще такой вариант, как "заработать и отдать". Вот только многие россияне наверняка сочтут его призрачным.