Чтобы стать обладателем престижного авто, среднестатистическому москвичу достаточно паспорта, водительских прав и пары сотен долларов на автосигнализацию. Mercedes "за так" Перефразируя известную американскую поговорку, можно констатировать: Бог создал людей разными, а кредитный бум уравнял их шансы.

C этой мыслью я отправился по самым известным автосалонам Москвы. Начав с ближайшего к своему дому - центра Mercedes на Ленинградском проспекте. Здесь мне приглянулся небольшой "мерсик" примерно за $30 тыс., прогуливавшийся неподалеку клерк тут же поддержал мой интерес, и мы, как могут только российские мужчины, обсудили все внутренности и наружности этой машины. "Да, пожалуй, можно", - задумчиво изрек я, стараясь смотреть на автомобиль максимально критическим взглядом.

"Давайте оформлять!" - обрадовался клерк, неведомо откуда извлекая какие-то бумаги и проспекты. "Нннет, я сейчас зашел только взглянуть. - Я попытался отступить на заранее подготовленные позиции. - Боюсь, у меня не хватит с собой на первоначальный взнос". "А платить первый взнос не надо, - радостно возвестил клерк, беря меня под руку и разворачивая передней частью в сторону банковского офиса. - Мы можем оформить вам кредит в Райффайзенбанке без первоначального взноса".

Выяснилось, что с меня практически ничего не требуется - только желание и справка о ежемесячном доходе не менее чем в $2 тыс. Три дня на рассмотрение кредитной заявки, и Mercedes мой. От местного клерка я вскоре под каким-то предлогом избавился и продолжил смотр возможностей уехать домой на авто "за так". Как показали итоги этого осмотра, сегодня без первоначального взноса - за счет кредитных предложений банков - можно приобрести авто любой марки, от "Жигулей" до Maybach. То есть почти любой марки.

Дело в том, что ни один банк не согласился выдать автору этих строк ссуду на приобретение подержанного "запорожца". Хотя клерки, пожав плечами, советовали взять в их банке обычный потребкредит тысяч на 20 рублей и насладиться приобретением. И еще оказалось невозможным приобрести в кредит сильно подержанные машины - только за наличные.

Услышав о желании купить бэушные авто почтенного возраста, клерки большинства банков отрицательно качали головой. И только в Пробизнесбанке мне сообщили, что в принципе могут дать ссуду под покупку старенькой машины, но и то - не старше восьми лет.

Предлагающих кредиты - вагон и маленькая тележка: Московский кредитный банк, Собинбанк, Международный Московский банк, "ВТБ 24", "Союз", "Авангард", МДМ-Банк, Импэксбанк, Промсвязьбанк, "Возрождение", Банк Москвы, BSGV, "УралСиб", "ТРАСТ", Газпромбанк, "Райффайзенбанк Австрия", Росбанк, Русь-банк, "Русский стандарт", Пробизнесбанк, Абсолют Банк, "Агроимпульс" и многие, многие другие.

В конкурентном сражении уже не банки придирчиво выбирают себе автосалоны-партнеры, а автопродавцы сажают в своих офисах представителей сразу десятка кредитных организаций. Кредитуются покупки авто любых марок, классов и разновидностей. "Русский стандарт" пошел дальше других и точно на тех же условиях ссужает деньгами покупателей мопедов, катеров, мини-тракторов и даже снегоходов.

Дальше - меньше В салоне "АвтоГанза" мне предложили новенький Volkswagen Boro. Первый взнос - ноль, а платить за него пришлось бы примерно по $600 в месяц в течение пяти лет. В "Инком-Авто" на выбор седаны Chevrolet - от $9 тыс. до $15,5 тыс. Первоначальных взносов опять же никаких, ежемесячно придется платить от $290 до $500 - в зависимости от марки машины и срока кредита.

В снобистском "Авилоне" "за так" можно забирать любой Mercedes. Как разъяснил клерк, банку, выдающему кредит, важны только два момента: чтобы у меня не было подпорченной кредитной истории и чтобы сумма ежемесячного платежа не превышала 30-40% от моей зарплаты. Так что от Maybach за $500 тыс. пришлось отказаться. Хотя если вы способны позволить себе отдавать ежемесячно по $15 тыс., то и на нем можете укатить прямо из салона без всякого первоначального взноса.

В "Автодине" долго сватали несколько видов Suzuki - за $18-25 тыс. Ежемесячная "цена вопроса" при кредите на 5 лет - $560-780. Musa Motors предложил Volvo S80 за $43-51 тыс. В месяц надо платить около $1100-1400.

"Авто"кей" предложил несколько скромных Hyundai c необходимостью платить в течение 5 лет всего лишь по $280-290 в месяц. Патриотичный "Ростокино-Авто" готов отдать без первоначального взноса любую разновидность "Жигулей". Платить за них придется около $230 в месяц. И наконец, для самых скромных салон "Риавто" предлагает подержанные авто. Причем теперь и их можно приобрести в кредит без первоначального взноса, и такую ссуду банки готовы дать любому россиянину, обладающему зарплатой хотя бы в $1 тыс.

Погоня за клиентом сделала свое дело: банки не только не просят клиента уплатить первоначальный взнос, но и идут на все более льготные условия. Например, позволяют растянуть срок кредитования по максимуму. Еще совсем недавно эти сроки составляли 1-2 года, потом увеличились до 5. Теперь установлен новый рекорд: например, в ММБРР и Газпромбанке мне сватали кредит на срок до 7 лет. Это означает, что за облюбованную мной Mazda 3 мне пришлось бы платить менее $400 в месяц. Правда, платить долго, зато почти без ущерба для семейного бюджета.

Но и это не все. Теперь заемщика уже боятся "напрягать" и с проверкойкредитоспособности. В салоне "Альянс Favorit" мне предложили новую программу экспресс-кредитования от Промсвязьбанка. Ставка - от 11% до 13%, первоначального взноса, естественно, не требуется, сумма - до $20 тыс., срок - до 4 лет. Решение о выдаче кредита принимается в течение часа, с вас - только паспорт и водительское удостоверение. Плюс падение процентных ставок: за год они во всех банках снизились на несколько пунктов, и ныне "цена" автокредита в большинстве случаев составляет от 9% до 13% годовых.

Неожиданный эффект от этой кредитной автогонки: в стране, как в далекие 70-е годы, вновь возникли очереди за автомобилями. Недавно мой приятель, вознамерившийся пересесть с поднадоевшей "десятки" на новенький Ford Focus, сообщил мне, что "записался в очередь" на покупку "фордика" и только через несколько месяцев сможет стать его счастливым обладателем.

Маленькие "но" Первое и главное "но" - стать автовладельцем в кредит вы можете, не имея денег даже на первый взнос, однако получить этот кредит можно, только застраховав автомобиль. А стоимость классической страховки каско в России - от 7% до 10% от стоимости машины. Так что приобретателю иномарки среднего класса необходимы минимум $1-2 тыс., а будущему "лимузиновладельцу" потребуется $5-6 тыс.

Впрочем, безусловное требование дорогостоящей страховки недавно приказало долго жить. Например, банк "Авангард" готов предоставить автокредит не только под классическую страховку каско стоимостью 9% от цены авто, но и под упрощенную страховку от хищения со ставкой 4,75% от стоимости машины. При покупке автомобиля среднего класса ценой около $15 тыс. страховой платеж составит всего около $700.

Впрочем, не желал платить даже и $700. Позицию я занял простую: "У меня нет с собой ни копейки, но я хочу новое авто. И все тут". Думаете, мне отказали? Отнюдь. В автосалонах, которые работают с Промсвязьбанком и "Русским стандартом", предложили попробовать воспользоваться новыми кредитными программами этих банков - вообще без обязательной страховки каско. А в "Автомире" сказали, что банк (в данном случае - Московский кредитный) с удовольствием оплатит страховку за меня, просто ее стоимость будет включена в сумму автокредита.

Чуть позже выяснилось, что такая же схема возможна и с автозаймами Абсолют Банка. Наконец, последнее и самое реальное на сегодня "но". При любом раскладе, даже если банк не потребовал от вас первоначальный взнос и ссудил вас деньгами и на авто, и на его страховку, раскошелиться в автосалоне на некую сумму все же придется. Поскольку застраховать машину удастся только при наличии сигнализации. И вот за нее вам точно придется выложить наличными: минимум $200-300, а если авто дорогое - в 3-4 раза больше.

Когда я подводил итоги своего автопохода, мне случайно попался номер газеты "Сделка", в котором было объявление: "Помощь пострадавшим от всех видов кредита (включая автокредит). Законно". "И в чем могут быть страдания?" - думал я, набирая номер указанного в объявлении телефона. Владимир Иванович, частный детектив и податель сего объявления, разъяснил все просто и приземленно. Пресловутые "товарные схемы" перекинулись ныне и на автокредитование. Раньше, если кому-то срочно требовалась энная сумма, он бежал на "Горбушку", оформлял товарный кредит на ноутбук или телевизор подороже и тут же менял его за полцены на наличные у одного из многочисленных кредитных "посредников".

Теперь те же схемы проворачиваются и с автокредитами. Заходит нуждающийся гражданин в автосалон, быстренько оформляет на себя новенькое авто и меняет его в ближайшей подворотне на весомую сумму наличными - надо только до нотариуса доехать и договор оформить. Правда, не всегда меняет.

Иногда он может машины лишиться, а денег не получить. Вот тут-то и приходит на помощь детектив Владимир Иванович. Разыскивает мошенников и "выбивает тачку" обратно. "Дело, конечно, новое, но перспективное, - поделился он в разговоре со мной. " Знаете, сейчас банки дают кредиты на авто без первоначальных взносов и не особо проверяя клиента. Слыхали, говорите?.. Ну вот, думаю, скоро клиент пойдет косяком".

По материалам http://pro-credit.ru/press/marketing/article-item_1747

Статистика говорит о том, что рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум: за четыре года начиная с января 2004 г. объем кредитов физическим лицам в абсолютных размерах увеличился в 12 раз, достигнув в январе 2008 г. почти 3 трлн руб., что составляет 9% ВВП, 14% денежных доходов населения и 15% активов банковского сектора. Данные социологических опросов свидетельствуют о взрывном характере роста: больше трети россиян за последние 2-3 года воспользовались потребительскими кредитами, причем некоторые не единожды, а ежели учесть и членов их семей, то пропорция охваченного населения составит уже около 60-65%. О каких же осложнениях идет речь? Задача в том, что размеры невозвратов в секторе кредитования населения увеличиваются с каждым годом, причем растут быстрее, чем объемы выдаваемых кредитов.

Казалось бы, все должно быть наоборот: с развитием рынка, накоплением информации о реальных заемщиках часть невозвратных долгов должна снижаться. Но этого не происходит, невозвраты растут как в абсолютном, так и в относительном размере. Главные причины, таковы: с одной стороны, формирование рынка потребительского кредитования глубоко опережает развитие его законодательного регулирования, а в остальной - упирается в достаточно невысокий уровень финансовой культуры населения.

Россияне живут одним днем, большинство не уверены в своих доходах даже на год вперед. Так, по данным исследования НАФИ, проведенного в апреле 2008 г., планирование личного бюджета у россиян крайне мал, причем только пятая доля опрошенных уверены в том, что знают, каков будет их доход через год, а треть населения не имеют представления о своих расходах даже на месяц. Чувство нестабильности распространяется и на оценку перспектив экономики в целом, ожидание кризиса не покидает людей даже после семи лет относительной стабильности.

Доверие банкам также невысоко: всего треть населения России доверяет банкам или за последние три года стали доверять больше, чем раньше. Остальные 60% населения банкам не доверяют, за последние три года стали доверять меньше или затрудняются определить свое отношение к ним..

Таким образом, напрашивается вывод о том, что потенциал кредитоспособных и добросовестных заемщиков уже исчерпан и дальнейшее расширение потребительского кредитования будет проистекать за счет менее надежных заемщиков либо укладываться дополнительной кредитной нагрузкой на одних и тех же людей, что ещё повышает возможность невозвратов.

А следовательно, страх потребителей оказатся неспособными своевременно расплатиться с банком по кредиту целиком оправдан. Поэтому закон о банкротстве способен найти решение проблемы тех должников, долг которых перед банками непосилен.

Процедура банкротства помогает таким людям подвести черту и начать свою финансовую жизнь с чистого листа. Существование такой возможности чрезвычайно важно, так как каждый заемщик может угодить в трудную ситуацию в связи с болезнью или разводом. Известно, что если долговая нагрузка излишне велика, то человек теряет мотивацию работать.

В такоц ситуации банкротство является единственным выходом. Человек расплачивается по своим долгам настолько, сколь может, а остальные ему прощаются. Это выгодно не только заемщикам, но и банкам, потому что риски таких невозвратов уже заложены в процентную ставку и банки ничего не теряют, а лишь освобождают свои балансы от этих долгов. Таким образом, данный закон является своеобразной страховкой для заемщиков.

Для этих целей институт банкротства физических лиц был создан в Америке и со временем появился в законодательстве европейских стран. При всем при том закон работает, только если люди прибегают к этой процедуре в самых крайних случаях, когда банкротство считается вынужденной мерой, а не легальным способом ухода от выплаты долга.

То есть требует определенной финансовой культуры, в которую входят и долгосрочное финансовое планирование, и стремление к положительной кредитной истории, и определенный уровень материального достатка, рисковать которым человек не хотел бы ради выигрыша от возможности не платить по своим долгам. Даже в США, где финансовая культура довольно развита, закон о банкротстве физических лиц пришлось ужесточать в 2005 г.

Как могут повести себя россияне, когда этот закон вступит в действие? В мае этошо года мы получили следующие ответы на ключевые вопросы, связанные с отношением к кредитам: не считают преступлением невозврат банковского кредита 15%, еще 10% затруднились ответить, большинство же - 75% - полагают, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением. 15% - много это или мало? В прошлом году схожий вопрос задавался об отношении к мошенничеству со страховыми компаниями. Там доля людей, признавших допустимость обмана страховых компаний, была выше: 28%. Таким образом, моральное одобрение недобросовестного поведения по отношению к банкам в два раза ниже.

Что же нужно делать, чтобы отношения между банками и клиентами складывались без обмана? Каковы причины, позволяющие людям оправдывать таковой обман? Во-первых, невозврат кредита считается ответом на то лукавство, которое сами банки допускают при продаже кредитов населению, скрывая их реальную стоимость.

Действительно, в самом начале, когда банки впервые предложили данную услугу населению, они, столкнувшись с высокой неопределенностью, будет ли народ брать кредиты, и заложили в цену кредитов высокие процентные ставки, для того чтобы подстраховать себя.

При этом, чтобы кредиты лучше продавались, банки замаскировали ставки различными дополнительными платежами. Это работало, но только до определенного момента. Как только люди поняли, что реальная стоимость кредита гораздо выше рекламной, пришло разочарование и раздражение. В результате ЦБ обязал банки разъяснять своим клиентам стоимость кредитов и их процентную ставку. И все-таки только этой меры очевидно недостаточно.

В настоящее время разрабатывается закон о потребительском кредитовании, где есть меры, направленные на то, чтобы при заключении договора кредитования заемщик был вполне информирован и понимал последствия своих действий. Например, ещё встречаются случаи, когда люди считают кредит подарком и пишут жалобы на то, что банк требует деньги обратно, да еще с процентами.

Закон о банкротстве физических лиц направлен на борьбу только со второй причиной - он позволит сформировать механизм облегчения участи тех, кто попал в долговую кабалу из-за каких-то внезапных обстоятельств, грубо ухудшивших их материальное положение.

Однако важно, провести соответствующие законы единым пакетом. Если закон о банкротстве будет введен, а процедура выдачи кредитов останется без изменений, то это может привести не к снижению, а к росту числа невозвратов и повторению американского опыта. Кроме законов нужно также пустить программу повышения финансовой грамотности населения, причем нацеленной в первую очередность на развитие основ финансовой культуры: умения составлять бюджет, осознания ответственности за последствия своих действий, умения отличать информацию от рекламы.

Главное - не допустить, чтобы вместо повышения финансовой грамотности мы получили продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов, а вместо пакета законов, регулирующих потребительское кредитование, только единственный закон о банкротстве физических лиц.

По материалам http://pro-credit.ru/press/analitika/article-item_4601